Seth’s Blog on Finance

新加坡的医药发达，但医药费往往昂贵，难以负担。在这里居住的人民，无论是公民还是从外国来公干的人士，应为自己的财务利益着想，谨慎防备医药费。

就业的新加坡公民每月缴交公积金 (CPF)，分为三个户口：普通户口 (Ordinary Account)、特别户口 (Special Account)、保健储蓄户口 (Medisave)。

保健储蓄户口有两大作用：其一，用来交付医疗费。其二，用来交付某些保险保单的保费。这两作用都受于中央公积金局 (CPF Board) 的限制 － 大概是政府担心国人太快把保健储蓄用完。

提升健保双全计划的重要性

国人缴交保健储蓄时会自动划入健保双全保险计划 (Medishield)。国人不必用现金交付保费，而是使用保健储蓄户口的基金承担。此计划的保费廉宜，大多也因为保障覆盖范围专为政府医院 B2 和 C 病床，保额也相当不高。比如，目前的健保双全计划只补偿最多 $1,100 的手术费用，其余的费用可用保健储蓄户口交付，但那也受于限制。健保双全计划和保健储蓄不能交付的费用就得使用现金交付，数量可大可小。 我国的 B2 和 C 病床也常常听闻有太拥挤的现象，成了在去年大选中议论纷纷的话题。

其实，中央公积金局早已应许国人使用保健储蓄户口来提升个人的健保双全计划的保险范围。有意者能与五大保险公司提升个人计划。提升过的计划能让受保人享有到政府医院 A 病床或私人医院的选择，保额的限量也提高不少。

前卫生部长许文远都自称有与保险公司提升了政府预设的健保双全计划。若连日薪过千的部长都认同有需提升自己的健保双全计划，普通老百姓的我们能够忽略这点的重要性吗？

非新加坡公民能投保吗？

新加坡永久居民和在本国公干的别国公民更需为医药费担忧。与公民相比，永久居民只能享有较少的医疗津贴，外国人就更没有津贴好谈。永久居民若有缴交保健储蓄户口也能一样地提升健保双全计划。外国公民也能用金钱购买类似医药保险。

选择适合的保单

现今的金融咨询业分为独间保险财务顾问、非独家财务顾问、银行。独间保险顾问只代表一间保险公司，卖花说花香，难以推荐最适合个人的健保双全提升计划。银行也常常和独间保险公司简约，在推荐产品时往往有利益冲突。非独家财务顾问能推荐大部分保险公司的产品，有能力为保户利益着想。有些非独家财务顾问甚至是独立顾问，与保险公司毫无关系、界限分明，利益冲突因此大大减少。

身为独立财务顾问，我能为客户寻找最适合的计划。我也遇到了不少健康欠佳的人士。有健康问题的更需小心选择保单，误选了能使得自己无法受保，后果自负。几年前我在保险公司委任独间保险顾问的职位，因产品有限而无意中害得自己的父亲无法提升健保双全计划，只能依靠限制性的预设健保双全计划。

如今成了独立顾问的我绝不重蹈覆辙。有兴趣防备医药费的不妨联络我，本人乐意帮助。